Was steckt hinter der gemeinsamen Einlagensicherung der EZB?
Die Europaeische Zentralbank (EZB) fordert seit Jahren eine gemeinsame Einlagensicherung in der Europaeischen Union. Mit dem sogenannten European Deposit Insurance Scheme (EDIS) soll die dritte Saeule der Bankenunion endlich vollendet werden. In Zeiten angespannter Welthandelsbeziehungen und wirtschaftlicher Unsicherheiten draengt die EZB nun verstaerkt auf den Abbau von Huerden im europaeischen Binnenmarkt.
Der EZB-Rat hat in einer aktuellen Stellungnahme klare Worte gefunden: Die europaeischen Kapitalmaerkte muessen vertieft werden, und es braucht eine echte Spar- und Investitionsunion. Fuer oesterreichische Sparerinnen und Sparer ist diese Entwicklung von besonderer Bedeutung – denn eine gemeinsame Einlagensicherung koennte die Absicherung bei Bankpleiten grenzueberschreitend deutlich verbessern.
European Deposit Insurance Scheme (EDIS): Die dritte Saeule der Bankenunion
Die Bankenunion besteht aus drei wesentlichen Elementen: der gemeinsamen Bankenaufsicht unter dem Dach der EZB, dem einheitlichen Abwicklungsmechanismus fuer Banken in Schwierigkeiten und – noch nicht vollstaendig umgesetzt – der gemeinsamen Einlagensicherung. Waehrend die ersten beiden Saeulen bereits seit Jahren funktionieren, scheitert EDIS seit fast einem Jahrzehnt an politischen Widerstaenden.
Das Grundprinzip von EDIS ist einfach: Kundengeldern in der gesamten EU sollen durch einen gemeinsamen Topf abgesichert werden. Aktuell existieren nationale Einlagensicherungssysteme, die jeweils nur in ihrem Land gelten. Die oesterreichische Einlagensicherung schuetzt Guthaben bis 100.000 Euro pro Kunde und Bank – doch bei grenzueberschreitenden Bankengruppen koennen Luecken entstehen.
Mehr Informationen zu Geldanlage und Einlagensicherung finden Sie in unseren umfassenden Ratgebern.
Warum gibt es Widerstand gegen eine gemeinsame Einlagensicherung?
Der Hauptwiderstand gegen EDIS kommt aus Laendern mit gut gefuellten nationalen Sicherungstoepfen. Deutschland, die Niederlande und auch Oesterreich befuerchten, dass sie im Falle einer gemeinsamen Einlagensicherung die Schulden anderer Laender mitfinanzieren muessten. Die Sorge ist nicht unbegrundet: In einigen suedeuropaeischen Laendern sind die Banken noch immer mit faulen Krediten belastet.
Doch die EZB argumentiert, dass gerade diese Unterschiede ein gemeinsames System notwendig machen. Nur durch eine europaweite Absicherung koenne verhindert werden, dass bei einer Bankenkrise in einem Land eine Kettenreaktion ausgeloest wird. Die Erfahrungen aus der Finanzkrise 2008 und der Eurokrise 2010-2012 haben gezeigt, wie schnell sich Probleme auf den gesamten Kontinent ausbreiten koennen.
Was bedeutet EDIS fuer oesterreichische Sparerinnen und Sparer?
Fuer Oesterreich wuerde eine gemeinsame Einlagensicherung mehrere Auswirkungen haben. Einerseits waere das eigene Geld bei einer Bank, die einer europaeischen Bankengruppe angehoert, besser geschuetzt. Andererseits muessten oesterreichische Banken in einen europaeischen Topf einzahlen, was die Kosten erhoehen koennte.
Die EZB bezeichnet EDIS als entscheidenden Schritt zur Staerkung der Wettbewerbsfaehigkeit Europas. Durch eine einheitliche Absicherung wuerden Banken und Sparkassen europaweit gleich behandelt werden. Das wuerde den Wettbewerb foerdern und koennte langfristig zu besseren Konditionen fuer Kundinnen und Kunden fuehren.
Wichtig zu wissen: Die nationale oesterreichische Einlagensicherung bleibt in jedem Fall bestehen. EDIS wuerde eine zusaetzliche europaeische Schicht darstellen, nicht einen Ersatz. Mehr zum Thema Einlagensicherung in Oesterreich erfahren Sie in unserem Spezialbeitrag.
Der aktuelle Stand der Verhandlungen
Die EZB draengt mit Nachdruck auf eine Einigung. EZB- Praesidentin Christine Lagarde hat wiederholt betont, dass die Vollendung der Bankenunion ueberfaellig sei. Die europaeischen Institutionen arbeiten seit Jahren an einem Kompromiss, doch die Fortschritte sind schleppend.
Ein moeglicher Mittelweg koennte eine schrittweise Einfuehrung von EDIS sein. Zunaechst wuerde ein gemeinsamer Fonds fuer Ausgleichszahlungen geschaffen werden, bevor in spaeteren Phasen eine vollstaendige Risikoteilung erfolgt. Dieses sogenannte Backstop-Modell koennte skeptische Laender ueberzeugen, da die Risiken zunaechst begrenzt blieben.
Weitere Informationen zu den aktuellen Entwicklungen finden Sie beim EZB-Portal und in der Berichterstattung des ORF.
Wie schuetzen Sie Ihr Geld am besten?
Solange die gemeinsame Einlagensicherung noch nicht vollstaendig umgesetzt ist, koennen Sie selbst einige Massnahmen ergreifen, um Ihr Geld zu schuetzen:
1. Auf die nationale Einlagensicherung achten: Stellen Sie sicher, dass Ihre Bank bei der oesterreichischen Einlagensicherung oder einer gleichwertigen europaeischen Einrichtung Mitglied ist. Die gesetzliche Absicherung gilt fuer Einlagen bis 100.000 Euro pro Person und Bank.
2. Vermoegen aufteilen: Wenn Sie mehr als 100.000 Euro auf der hohen Kante haben, verteilen Sie Ihr Guthaben auf mehrere Banken. So profitieren Sie von mehreren Einlagensicherungsgrenzen.
3. Risikobewusst investieren: Neben Sparkonten gibt es weitere Moeglichkeiten, Ihr Geld anzulegen. Festgeld und Tagesgeld bieten zusaetzliche Sicherheit, waehrend Anleihen oder Fonds hoehere Renditen ermoeglichen koennen.
4. Regelmaessig pruefen: Ueberpruefen Sie regelmaessig die Finanzstaerke Ihrer Bank. Ratingagenturen und die EZB veroeffentlichen regelmaessig Informationen zur Stabilitaet europaeischer Banken.
Fazit: Gemeinsame Einlagensicherung bleibt umstritten
Die EZB setzt sich mit Nachdruck fuer eine gemeinsame Einlagensicherung ein, doch die politischen Huerden sind hoch. Fuer oesterreichische Sparerinnen und Sparer bleibt abzuwarten, wann und in welcher Form EDIS tatsaechlich kommt. Bis dahin gilt: Nutzen Sie die bestehenden nationalen Sicherungssysteme und diversifizieren Sie Ihr Vermoegen.
Die europaeische Bankenunion ist ein komplexes Projekt, das noch Jahre in Anspruch nehmen wird. Doch die Richtung ist klar: Europa strebt eine engere Integration im Finanzsektor an, um den Binnenmarkt zu staerken und Krisen besser bewaeltigen zu koennen.
